其實(shí)說(shuō)白了，就是如何給孩子投資一項(xiàng)可以用來(lái)掙錢的興趣愛(ài)好，既然是投資，你肯定會(huì)為此支付大筆費(fèi)用。
如果你沒(méi)有這么多錢去投資他的興趣愛(ài)好，倒不如整理一下自己目前所持有的資產(chǎn)，從孩子出生之日起，就給他投資一筆教育基金。
畢竟投資好的教育，比投資好的興趣愛(ài)好，性價(jià)比更高。
從孩子剛出生起，我們就開(kāi)始想怎么給TA準(zhǔn)備教育基金的問(wèn)題。投資的方式有很多，我們也嘗試了好幾種，總結(jié)了下面幾種方法，可以給大家提供一個(gè)參考，提前為孩子準(zhǔn)備好教育基金，沒(méi)有孩子的，也留著備用吧！
讀個(gè)書到底要花多少錢
很多家長(zhǎng)會(huì)很心急的在想我要買什么或者怎么存，其實(shí)你要先對(duì)孩子未來(lái)的教育花費(fèi)做個(gè)預(yù)估，這是決定投資時(shí)間和投資方式的關(guān)鍵。
九年義務(wù)制教育和高中花不了多少錢，教育基金主要用在大學(xué)階段，那我們就先看看目前一個(gè)選擇了普通專業(yè)的大學(xué)的平均費(fèi)用：
學(xué)費(fèi)平均5000元/年
住宿等費(fèi)用平均2000元/年
生活費(fèi)平均1500元/月
這樣算下來(lái)，每年2.5萬(wàn)元，四年累計(jì)就是10萬(wàn)元
但這只是現(xiàn)在的費(fèi)用，我們顯然不能忽略通脹因素。按你的孩子目前一歲計(jì)算，按照目前的普遍政策，上大學(xué)應(yīng)該是18年以后的事情了。如果按照平均每年3%的通脹計(jì)算的話，18年后上大學(xué)的成本會(huì)是17萬(wàn)元左右。
但這只是最基本最正常的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。如果你有打算未來(lái)讓孩子選擇一些比較費(fèi)錢的專業(yè)，比如建筑、設(shè)計(jì)、繪畫之類的，這些專業(yè)需要到處采風(fēng)、看展，需要的材料消耗也較多，那么起碼就要30萬(wàn)了。又或者，如果你再有心讓孩子本科就出國(guó)，以目前美國(guó)本科留學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)每年30萬(wàn)人民幣估算，那么肯定也要準(zhǔn)備200萬(wàn)左右的家底才行，這對(duì)普通家庭而言就沒(méi)那么容易了。
不過(guò)，孩子以后去學(xué)啥、去哪里學(xué)，這對(duì)于還沒(méi)生娃或者剛剛有娃的家長(zhǎng)們來(lái)說(shuō)畢竟還比較遙遠(yuǎn)。
所以我們可以將教育基金的終極目標(biāo)取一個(gè)比較保險(xiǎn)的數(shù)額：100萬(wàn)元。
這個(gè)數(shù)字看起來(lái)很可怕，但考慮到復(fù)利、投資時(shí)間長(zhǎng)度和未來(lái)的收入增長(zhǎng)，其實(shí)并沒(méi)有那么遙遠(yuǎn)。就像我家，從現(xiàn)在著手的話，我們還有18年的時(shí)間，分?jǐn)偟矫磕暌院笃鋵?shí)就并沒(méi)有想象中的困難了。
投資方式那么多，選哪種最合適
目前市面上，有兩種教育基金的積累方式較為流行：
教育儲(chǔ)蓄
這是一種為孩子將來(lái)接受非義務(wù)教育儲(chǔ)蓄資金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。期限分1年、3年、6年，最高限額2萬(wàn)元。利息收益高于一般的零存整取。缺點(diǎn)是手續(xù)多，限制條件多，關(guān)鍵是，金額和收益完全無(wú)法應(yīng)付未來(lái)孩子教育的需要。顯然，這種方法只能當(dāng)做輔助，完全不能當(dāng)做教育基金的主力投資方式。
帶教育基金性質(zhì)的保險(xiǎn)
各個(gè)保險(xiǎn)公司的教育基金保險(xiǎn)看起來(lái)都很誘人，這類險(xiǎn)種一般都既有教育基金的功能，又有一些保險(xiǎn)功能。但稍微估算一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，只從教育基金投資保值增值的角度上看，它的收益率往往比較一般，甚至可能沒(méi)有教育儲(chǔ)蓄的收益率高。當(dāng)然，它的好處就是省心省力。
Tips：如果選擇為孩子購(gòu)買教育基金類的保險(xiǎn)，那么
費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)
投保要早，孩子年齡越小保費(fèi)越便宜，尤其當(dāng)子女成年以后，很多少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后可直接轉(zhuǎn)換成其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品
自己建立教育基金
這聽(tīng)起來(lái)有些困難，但其實(shí)就像平時(shí)的家庭理財(cái)投資一樣，只要制定好方案，合理搭配投資理財(cái)產(chǎn)品，取得超過(guò)教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)的收益并不困難。
手把手教你DIY教育基金
Step 1 定制計(jì)劃
我的孩子目前不到一歲，法定正常入學(xué)年齡是7歲。我們希望他19歲上大學(xué)時(shí)（投資的第十八年末），有100萬(wàn)的教育資金。那么，如果就從一歲開(kāi)始進(jìn)行教育基金的投資，保持年收益率在5%左右，每個(gè)月需要定投3000元（每年3.6萬(wàn)元）就可以實(shí)現(xiàn)。如下表：
上表描述的是理想狀態(tài)，對(duì)一個(gè)寶寶剛出生正是用錢之際的小家庭而言，一開(kāi)始每個(gè)月攢下3000元作為教育儲(chǔ)蓄可能非常困難，但考慮18年的長(zhǎng)度和工資增長(zhǎng)，前期少投而后期逐漸加大投入，達(dá)到預(yù)定數(shù)額仍然是非?？赡艿摹?/p>
Step 2選擇產(chǎn)品
由于教育基金是長(zhǎng)期定投，選取保值基礎(chǔ)上收益較高且偏穩(wěn)健的產(chǎn)品組合是關(guān)鍵。想要保證5%左右的收益率，以下產(chǎn)品可以考慮：
儲(chǔ)蓄型國(guó)債
這是安全級(jí)別最高的選擇。對(duì)于長(zhǎng)達(dá)18年的教育基金投資，買入穩(wěn)定的、收益率不低的儲(chǔ)蓄型國(guó)債作為投資產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。首選5年期儲(chǔ)蓄型國(guó)債，目前的年利率為4.32%，通常發(fā)行時(shí)間為每年的2、4、6、7、8、10月的10號(hào)，可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上進(jìn)行申購(gòu)，個(gè)人投資限額是1000元-500萬(wàn)元。
銀行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品
類似于儲(chǔ)蓄型債券，銀行的大額長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品安全性高，收益尚可，出于分散投資的角度，可以適當(dāng)購(gòu)買。
定投指數(shù)基金
作為巴菲特唯一推薦過(guò)的小白投資方式，定投指數(shù)基金的好處無(wú)需多言。這里需要指出的是，作為長(zhǎng)期投資的教育基金，選擇指數(shù)時(shí)，要適當(dāng)考慮估值、成長(zhǎng)性和穩(wěn)定分紅等因素，并且盡量進(jìn)行分散多品種的投資。例如A股港股和美股等指數(shù)ETF基金、股權(quán)和債券基金的混合等。
長(zhǎng)期而言，指數(shù)基金維持5%-6%的收益并不困難。
外匯理財(cái)
近期美元的強(qiáng)勁升勢(shì)讓外匯理財(cái)又火了一把。你可能不確定這次的行情還能持續(xù)多久，不過(guò)長(zhǎng)達(dá)18年的教育投資計(jì)劃，其實(shí)已經(jīng)可以經(jīng)歷下一次美元周期了，完全可以根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)的狀況配置美元等外匯資產(chǎn)。這對(duì)于有意向讓孩子出國(guó)讀書的家長(zhǎng)而言更加有意義。
不妨堅(jiān)持打新股
考慮教育基金的安全性，我們不建議直接炒股，畢竟18年的時(shí)間在中國(guó)股市里，已經(jīng)可以經(jīng)歷兩到三個(gè)大股災(zāi)了。但打新股作為幾乎穩(wěn)賺不賠的買賣，雖然幾率小，但收益率一般都較為可觀，18年的時(shí)間能產(chǎn)生上百只IPO了，相信你的運(yùn)氣不會(huì)那么差的。
買賣操作
作為長(zhǎng)期投資，教育基金的買賣操作不適宜太過(guò)頻繁，多次買賣會(huì)把收益損失在交易費(fèi)用中。此外，定投指數(shù)基金，一開(kāi)始經(jīng)驗(yàn)少時(shí)建議采用固定定投法，但積累經(jīng)驗(yàn)后，可根據(jù)市場(chǎng)狀況做一個(gè)積極定投資者，比如采取低位多買，高位少買或者不買的定投策略實(shí)現(xiàn)收益最大化。
創(chuàng)建教育基金的小建議
教育基金一定是越早進(jìn)行越好，這樣投入的負(fù)擔(dān)會(huì)較少
教育基金作為家庭長(zhǎng)期投入，建議開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶，專款專用。定投期內(nèi)資金只進(jìn)不出，投入的資金建議以家庭長(zhǎng)期不用的閑錢為主
教育金作為未來(lái)的一項(xiàng)硬需求，一定是以資金安全為第一位的，不能一味追求收益。以上的投資產(chǎn)品可多種方式進(jìn)行搭配，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散
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