保監(jiān)會(huì)再發(fā)赴港投保風(fēng)險(xiǎn)提示 大額保單理賠難

隨著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，部分內(nèi)地居民選擇赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)再發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，望廣大消費(fèi)者知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。

大額保單理賠難

盡管監(jiān)管部門(mén)剛剛出臺(tái)銀聯(lián)卡在港限買(mǎi)保險(xiǎn)的政策，但似乎阻止不了人們的熱情，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的內(nèi)地居民仍在排長(zhǎng)隊(duì)。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示：首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。

多重風(fēng)險(xiǎn)致使收益不確定

保監(jiān)會(huì)指出，一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

而由于多種風(fēng)險(xiǎn)的存在，也就導(dǎo)致了保單收益存在很多不確定性。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

慎防買(mǎi)了看不懂的保險(xiǎn)

除了以上的風(fēng)險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)合同對(duì)于非專(zhuān)業(yè)人士而言，本身就不容易理解，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，如果自身對(duì)英語(yǔ)并非精通，建議不要買(mǎi)英文版本的保險(xiǎn)。即使是中文版的保險(xiǎn)合同，有些詞語(yǔ)或表述，也并非內(nèi)地人通常理解的那樣。所以要慎防買(mǎi)了看不懂的保險(xiǎn)，以免將來(lái)得不到理賠或發(fā)生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的游說(shuō)下，買(mǎi)了一份帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)，交了40多萬(wàn)元保費(fèi)，因?yàn)橄愀鄣暮贤际怯⑽牡?，她沒(méi)仔細(xì)看。后來(lái)營(yíng)銷(xiāo)員告訴她因?yàn)榻鹑谖C(jī)，投資賬戶(hù)的錢(qián)只剩下10來(lái)萬(wàn)元，但王女士也沒(méi)辦法，因?yàn)橛⑽牡暮贤锩鎸?xiě)了授權(quán)條款，只能“認(rèn)栽”。

如果內(nèi)地人購(gòu)買(mǎi)了香港保險(xiǎn)，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么只有就醫(yī)于保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償。而在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司買(mǎi)的保險(xiǎn)，通常只要是在二級(jí)以上醫(yī)院治療，均可獲得理賠。

另外，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，基本上不可能像在國(guó)內(nèi)買(mǎi)保險(xiǎn)那樣，只要有關(guān)于保險(xiǎn)的任何問(wèn)題，一個(gè)電話(huà)就可以要求跟保單業(yè)務(wù)員上門(mén)服務(wù)，買(mǎi)了香港的保險(xiǎn)，在發(fā)生理賠時(shí)，往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠。

綜合來(lái)看，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，還得三思而后行。所謂一方水土養(yǎng)一方人，因此內(nèi)地的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士建議，選擇保險(xiǎn)時(shí)，如果考慮在境外定居，可以較詳細(xì)地了解國(guó)外保險(xiǎn)，減少不必要的麻煩，如果在內(nèi)地定居的話(huà)，還是建議考慮內(nèi)地保險(xiǎn)，這樣對(duì)于利益維權(quán)上要更便捷。