日前，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲悉，在下發(fā)開展互聯(lián)網(wǎng)保險非法經(jīng)營風(fēng)險自查工作的通知、要求保險機構(gòu)自查擅自設(shè)立保險機構(gòu)、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)和假借保險公司名義虛假宣傳銷售后，保監(jiān)會于日前再度分別下發(fā)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)自查情況的具體通知。
其中，互聯(lián)網(wǎng)人身險的自查重點包括經(jīng)營資質(zhì)清查、互聯(lián)網(wǎng)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)排查和與銀行合作互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)清查；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的自查重點則包括經(jīng)營資質(zhì)清查、保險公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺業(yè)務(wù)合作的相關(guān)風(fēng)險清查。
值得一提的是，在互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營資質(zhì)清查標(biāo)準(zhǔn)中，關(guān)于“經(jīng)營資質(zhì)清查”一項便列有具體的清查標(biāo)準(zhǔn)，如“須確認(rèn)身份證所屬地、銀行卡所屬地至少一項在公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)；有且僅有人身意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險”等要求備受關(guān)注。
在財產(chǎn)險公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險清查中，則要求上報保費收入、保險金額、承保利潤、平均費率、綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等一系列指標(biāo)。
整體而言，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，此次細(xì)分文件較以往版本的監(jiān)管要求更為細(xì)致和嚴(yán)格，體現(xiàn)近期嚴(yán)控風(fēng)險的監(jiān)管思路。
禁止跨區(qū)域展業(yè)
根據(jù)通知，互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營資質(zhì)的清查，主要包括“保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)合法性”以及“保險公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險的機構(gòu)資質(zhì)合法性”兩方面內(nèi)容。
若進一步細(xì)化，前述兩方面內(nèi)容可劃分為多個細(xì)項：如保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺是否符合法規(guī)要求、保險公司是否存在超經(jīng)營區(qū)域經(jīng)營的問題、是否存在分公司和從業(yè)人員違規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的問題；以及合作保險機構(gòu)是否符合法規(guī)要求、合作第三方機構(gòu)是否符合法規(guī)要求、是否存在超資質(zhì)經(jīng)營等。
在經(jīng)營區(qū)域上，《通知》要求關(guān)于客戶所在地審查，保險公司應(yīng)主動識別投?？蛻羲诘?，除相應(yīng)條件外，須確認(rèn)身份證所屬地、銀行卡所屬地至少一項在公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)；關(guān)于產(chǎn)品范圍審查，有且僅有人身意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險。
如保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品組合，須主險、附加險同時滿足前述規(guī)定，方可將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
在合作機構(gòu)資質(zhì)上，《通知》亦要求關(guān)于專業(yè)中介機構(gòu)合作業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍審查，保險公司應(yīng)主動識別投保客戶所在地，須確認(rèn)身份證所屬地、銀行卡所屬地至少一項在公司及其合作機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)。
對此，一位中小保險公司人士提出困惑：“使用身份證、銀行卡驗證身份所屬地，是否適合當(dāng)下社會人員高流動的現(xiàn)狀？在中小保險公司能夠提供地面服務(wù)的前提下，監(jiān)管能否考慮適度松綁？”
而一位壽險公司戰(zhàn)略部門人士則表示，“從風(fēng)險管控角度來看，區(qū)域上不允許‘跨區(qū)簽單’，這是對接客戶服務(wù)的實際要求，傳統(tǒng)渠道始終如此。”
“產(chǎn)品端，如果不要求主險、附加險同時滿足人身意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險，一些保險公司可能會將理財險作為附加險來銷售，該類產(chǎn)品客戶投訴案例很多。尤其是分紅險，銷售配套服務(wù)應(yīng)確保到位。”該戰(zhàn)略部門人士續(xù)稱。
保監(jiān)會2016年一季度保險消費投訴情況顯示，在人身險涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)672個，占違法違規(guī)投訴總量的99.4%，其中涉嫌欺詐誤導(dǎo)601個，主要表現(xiàn)在夸大保險產(chǎn)品收益、錯誤解釋保險條款、混淆保險與銀行理財儲蓄概念、隱瞞免責(zé)條款與退保損失等。
關(guān)注保證保險動向
在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)上，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險清查則是備受關(guān)注的焦點。
對此，保監(jiān)會下發(fā)的通知中，要求保險公司詳細(xì)上報保證保險的年度、保費收入、保險金額、承保利潤、平均費率、綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率、賠付支出、當(dāng)期已決賠付案件數(shù)、期末未決賠付案件數(shù)、獲得融資金額等。
據(jù)了解，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的合作方式主要有四種：一是對交易資金、賬戶安全進行承保；二是傳統(tǒng)險種，以及一些信用標(biāo)的借款人的意外險；三是項目保證險，履約保證險；四是由于平臺高管宣講誤導(dǎo)引起的保險。
然而，一位保險公司互聯(lián)網(wǎng)部門人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，“部分互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在宣傳中夸大相關(guān)保險責(zé)任，利用保險公司來為其增信、背書，把資金安全類保險說成是保障資金安全，并以此大肆宣傳戰(zhàn)略合作，損害保險公司聲譽同時亦侵害了消費者權(quán)益。”
“這是一種新業(yè)態(tài)的跨界風(fēng)險，需要保險公司提高自身的風(fēng)險管控能力以適應(yīng)這一業(yè)務(wù)發(fā)展。”一接近監(jiān)管人士如是認(rèn)為。
事實上，6月12日陸家嘴金融論壇上，保監(jiān)會副主席陳文輝曾表示，保險業(yè)需要防范四類風(fēng)險：包括資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險、信用風(fēng)險、跨界并購和新業(yè)態(tài)使保險公司戰(zhàn)略風(fēng)險和操作風(fēng)險增大、保險公司的風(fēng)險管理能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要等風(fēng)險。
責(zé)任編輯：莊婷婷
