科技大潮席卷金融業(yè)：人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈（2）

大數(shù)據(jù)商業(yè)化：中國開始領(lǐng)先全球

金融大數(shù)據(jù)的競(jìng)爭，主要集中在幾家大鱷之間——基于過去多年業(yè)務(wù)，他們積累了更豐富全面的數(shù)據(jù)。

“中國實(shí)際上領(lǐng)先著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，只是世界還不知道。”Jason Jones表示。目前螞蟻金服、陸金所、眾安保險(xiǎn)、京東金融估值領(lǐng)先全球Fintech公司，他認(rèn)為這些高估值是供求關(guān)系的自然選擇。

基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)越來越多。蟻盾是螞蟻金服新推出的一款利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)和各類互聯(lián)網(wǎng)商戶提供反黃牛、反作弊、反欺詐服務(wù)的產(chǎn)品。致力于賦能更多生態(tài)合作伙伴安全服務(wù)防控的能力，目前已經(jīng)在金融、手機(jī)3C產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)、O2O、出行、團(tuán)購等行業(yè)廣泛應(yīng)用，幫助金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)商戶發(fā)現(xiàn)用戶的欺詐行為，更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

芝麻信用的數(shù)據(jù)來源即包含阿里系的電商、支付等數(shù)據(jù)，也包括外部的數(shù)據(jù)，以及各種用戶自主遞交的信息等。這些數(shù)據(jù)的廣泛性給到了芝麻信用有效的信用判定基礎(chǔ)。螞蟻金服工作人員說：

“作為螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)科學(xué)、客觀、公正的呈現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，已經(jīng)形成芝麻信用評(píng)分、芝麻信用元素表、行業(yè)關(guān)注名單、反欺詐等全產(chǎn)品線。從信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等，芝麻信用已經(jīng)在上百個(gè)場(chǎng)景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，眾多用戶享受到了信用的便利。”

可以看出，螞蟻金服集團(tuán)基于云計(jì)算跟大數(shù)據(jù)，通過信用體系跟風(fēng)控體系，支撐征信、保險(xiǎn)、理財(cái)平臺(tái)、支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)。在螞蟻金服的6000多名員工中，從事安全風(fēng)控的員工，就有1500多人。

大數(shù)據(jù)最終產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值，要經(jīng)過一個(gè)很長的鏈路。

我們?nèi)菀卓吹降氖亲畹讓拥脑紨?shù)據(jù)層，比如電商的交易數(shù)據(jù)、CRM客戶的信息管理系統(tǒng)、一些外部數(shù)據(jù)，這些原始數(shù)據(jù)本身并不能直接產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值。它們要經(jīng)過中間層的轉(zhuǎn)化，進(jìn)行大量匯總，將主題數(shù)據(jù)、地址庫、商品庫分門別類，形成衍生指標(biāo)，比如說一個(gè)客戶在過去的幾個(gè)月里完成幾筆交易，類似這樣指標(biāo)才能被模型使用。

然而從數(shù)據(jù)到由數(shù)據(jù)支撐的業(yè)務(wù)，還有很長的路要走。當(dāng)數(shù)據(jù)形成指標(biāo)，或者分?jǐn)?shù)，抑或“用戶畫像”時(shí)，還不能直接支撐業(yè)務(wù)。在簡單的指標(biāo)之外，還需要復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)策略。

“以貸款業(yè)務(wù)為例，真正要把這些數(shù)據(jù)拿來做融資或者貸款，還要做一系列的配套的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)策略，包括身份識(shí)別、授信準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這些是風(fēng)險(xiǎn)端的策略;在營銷端，則是客戶需求分析，客戶獲取、促銷、優(yōu)惠、流失、挽留等策略;在安全方面，會(huì)有反欺詐、反洗錢、反套現(xiàn)的策略。”網(wǎng)商銀行風(fēng)控總監(jiān)盛子夏介紹。

從數(shù)據(jù)形成指標(biāo)，加之業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)策略，再成為有效的實(shí)時(shí)的系統(tǒng)，才能支撐業(yè)務(wù)。

而大數(shù)據(jù)的能力，是建立在云上的，一方面是數(shù)據(jù)放在云存儲(chǔ)平臺(tái)上，另一方面是建立云的決策系統(tǒng)。這一套流程構(gòu)成了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用全景圖。

當(dāng)我們?cè)絹碓揭蕾囀謾C(jī)進(jìn)行支付、理財(cái)和貸款，每個(gè)移動(dòng)端用戶的數(shù)據(jù)安全，也愈發(fā)重要。對(duì)于螞蟻金服，數(shù)據(jù)安全主要體現(xiàn)在使用環(huán)節(jié)和流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

首先，螞蟻金服內(nèi)部所有數(shù)據(jù)權(quán)限都是按需申請(qǐng)的，并且最小授權(quán)，這意味著只提供使用者在業(yè)務(wù)開展過程中需要的最核心的數(shù)據(jù)，在各個(gè)審批環(huán)節(jié)，部門都有相關(guān)負(fù)責(zé)人控制數(shù)據(jù)的節(jié)點(diǎn)，以此防止內(nèi)部數(shù)據(jù)的泄露，以及濫用的風(fēng)險(xiǎn)。

在流轉(zhuǎn)層面，所有數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)一個(gè)內(nèi)循環(huán)。比如A業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能使用A的相關(guān)數(shù)據(jù)，B業(yè)務(wù)系統(tǒng)則不能使用A的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)時(shí)，數(shù)據(jù)不落地，不能被下載、重新上傳。數(shù)據(jù)在系統(tǒng)之間直接對(duì)接，盡量減少人為干預(yù)，減少風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于京東金融，大數(shù)據(jù)最直接的應(yīng)用，是新風(fēng)控技術(shù)下的信貸，京東金融利用電商數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、倉儲(chǔ)數(shù)據(jù)等，搭建了供應(yīng)鏈金融體系。

京保貝將傳統(tǒng)銀行需要大量人力服務(wù)的業(yè)務(wù)，通多新型大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及流程優(yōu)化等方法，轉(zhuǎn)變成無需人工審核的線上自動(dòng)化放貸，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的三分鐘放貸。

京保貝2.0則將這種風(fēng)控能力和系統(tǒng)搭建能力，輸出給外部核心企業(yè)，讓更多傳統(tǒng)企業(yè)加入金融科技。

另一個(gè)應(yīng)用是消費(fèi)金融，通過風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系、量化運(yùn)營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信體系，實(shí)現(xiàn)白條在京東商城、旅游、租房、教育、裝修等多個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，并對(duì)外輸出這種科技能力。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也與數(shù)據(jù)息息相關(guān)。眾安保險(xiǎn)做了一系列探索，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、自動(dòng)理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。

在核保領(lǐng)域，與傳統(tǒng)核保定價(jià)不同，眾安的數(shù)據(jù)庫是實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的。通過與合作方的數(shù)據(jù)對(duì)接，眾安可以針對(duì)險(xiǎn)種及時(shí)完善風(fēng)控模型，調(diào)整賠付策略，從而實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同類別的物件和信用人群進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。

在消費(fèi)金融層面，眾安保險(xiǎn)與蘑菇街合作，推出了個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品“買唄”。在數(shù)據(jù)層面，蘑菇街提供用戶的行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，眾安目前已接入央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、芝麻信用等數(shù)據(jù)體系。

將數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)。這使得眾安保險(xiǎn)具備通過信用保證保險(xiǎn)搭建信用賬戶體系的能力，同時(shí)也能幫助合作伙伴降低提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

在私募資產(chǎn)證券化方面，眾安保險(xiǎn)近期與分期樂等平臺(tái)合作，輸出大數(shù)據(jù)技術(shù)及消費(fèi)金融資產(chǎn)的歸集、打包、管理能力，為優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)分期資產(chǎn)提供增信及資金對(duì)接服務(wù)。

眾安保險(xiǎn)目前已與天貓、淘寶、百度、騰訊、小米等百余家互聯(lián)網(wǎng)公司開展了基于不同行業(yè)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)合作。在向合作伙伴提供服務(wù)的同時(shí)，眾安得以不斷積累數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，眾安保險(xiǎn)至今已搭建起一整套適用于碎片化、分散化資產(chǎn)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

區(qū)塊鏈應(yīng)用落地

BI Intelligence在最近剛發(fā)布的一份Fintech行業(yè)報(bào)告中預(yù)測(cè)，區(qū)塊鏈的運(yùn)用和普及將成為2016年金融業(yè)中最大的趨勢(shì)。

我們可以把區(qū)塊鏈看作一項(xiàng)分布式共享賬本，其中有多個(gè)節(jié)點(diǎn)，由去中心化的多方共同維護(hù)、有統(tǒng)一共識(shí)機(jī)制保障，在這個(gè)賬本上，我們不可篡改信息，不可溯源。在區(qū)塊鏈上，互相不了解的任何人之間可以借助這個(gè)公開透明的數(shù)據(jù)庫背書的信任關(guān)系，完成端到端的記賬、數(shù)據(jù)傳輸、認(rèn)證或是合同執(zhí)行。

作為比特幣的底層技術(shù)，區(qū)塊鏈具有去中心化、不可撤銷、可溯源的特征，是未來價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的開端，基于區(qū)塊鏈改造現(xiàn)有的金融系統(tǒng)，可以大大改善效率。而它的去中心化的特性，也為其他領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用打開很大的想象空間。

投資人田先生剛剛募集了一筆10億的基金，想投一些Fintech方面的早期項(xiàng)目，精通技術(shù)的他，在國內(nèi)區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)者之間走了一圈，發(fā)現(xiàn)靠譜的項(xiàng)目還是太少。的確，萬向此前成立了一筆5000萬美元的投資基金，專門投區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，其負(fù)責(zé)人也表示，“會(huì)將目光更多看向海外，國外區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的落地應(yīng)用更多”。

國內(nèi)幾年前比特幣的那一幫玩家，紛紛做起了區(qū)塊鏈的生意，他們和一些機(jī)構(gòu)談好合作，但面臨的直接問題是：畫得出餅，寫不出代碼——開發(fā)了幾個(gè)月，乃至一年，產(chǎn)品并沒有成功上線。因?yàn)樗麄冇帽忍貛诺耐诘V算法來開發(fā)應(yīng)用，每秒交易最多達(dá)到幾十筆，這是技術(shù)上的bug。

將商業(yè)應(yīng)用落地的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司布比，拋棄了比特幣的挖礦算法，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)之間的信任不需要通過挖礦的模式去建立信任。

布比目前的算法在普通PC上(非服務(wù)器)穩(wěn)定在每秒交易300筆左右，其負(fù)責(zé)人稱：“今年年底前突破每秒3000筆，性能會(huì)持續(xù)優(yōu)化，如果有更高的交易量業(yè)務(wù)需求，不排除未來會(huì)和硬件廠商合作，專門提供通過硬件對(duì)于加密算法提高效率，或者部分程序邏輯通過FPGA來實(shí)現(xiàn)增加效率，性能對(duì)于布比不是瓶頸。”

近幾個(gè)月內(nèi)，布比將區(qū)塊鏈技術(shù)落地應(yīng)用在積分、供應(yīng)鏈管理云平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)等場(chǎng)景，幫助這些領(lǐng)域里的公司搭建區(qū)塊鏈底層技術(shù)，目前完成了Pre-A輪融資。

在實(shí)際應(yīng)用方面，布比幫格格積分建立區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)，打通不同商家的積分，登記在區(qū)塊鏈上，用戶之間可以轉(zhuǎn)贈(zèng)積分，進(jìn)行自由流動(dòng)。

積分方面，區(qū)塊鏈可以幫助積分平臺(tái)之間共同參與交易驗(yàn)證、賬本存儲(chǔ)、實(shí)時(shí)結(jié)算;讓商戶、積分發(fā)行方、第三方支付平臺(tái)進(jìn)出更靈活;激活存量積分，滿足商圈內(nèi)不同商戶的積分兌換。

區(qū)塊鏈不可篡改、溯源的特征，可以用于供應(yīng)鏈管理。布比和供應(yīng)鏈平臺(tái)物鏈合作，打擊供應(yīng)鏈上的假貨，最近他們針對(duì)內(nèi)蒙古的羊肉進(jìn)行區(qū)塊鏈改造：從生產(chǎn)開始，把商品信息制成二維碼，印刷在羊肉包裝盒上，再將這些二維碼信息登記在區(qū)塊鏈平臺(tái)上在每個(gè)運(yùn)輸環(huán)節(jié)，都有相關(guān)負(fù)責(zé)方，如果出現(xiàn)假貨，商家可以在區(qū)塊鏈上查到商品的去處。

布比創(chuàng)始人兼CEO蔣海，早年畢業(yè)于中國科學(xué)院計(jì)算技術(shù)研究所，在分布式系統(tǒng)、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)管控、網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容安全、新型電子貨幣等方面，有十余年的系統(tǒng)開發(fā)和科學(xué)研究經(jīng)驗(yàn)。2012年比特幣最火的時(shí)候，蔣海并沒有加入炒幣大軍，而是一直研究區(qū)塊鏈的底層技術(shù)。

區(qū)塊鏈基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)目前的應(yīng)用，主要集中在這幾個(gè)領(lǐng)域：快速交易驗(yàn)證、高效賬本存取、多種資產(chǎn)發(fā)行、聯(lián)合簽名控制、內(nèi)置智能合約、鏈上交易所。

除了大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司起步艱難、良莠不齊這個(gè)現(xiàn)狀，投資區(qū)塊鏈的另一個(gè)難點(diǎn)在于，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在研發(fā)自己的區(qū)塊鏈應(yīng)用，并加入?yún)^(qū)塊鏈國際組織，對(duì)創(chuàng)業(yè)公司來說，這儼然就是泰山壓頂般的挑戰(zhàn)。

平安集團(tuán)最近加入R3全球合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)以R3 實(shí)驗(yàn)與研究中心(R3 Lab and Re-search Centre)為基礎(chǔ)，目前共有42家金融機(jī)構(gòu)成為創(chuàng)始伙伴，包括：花旗銀行、瑞士信貸、丹麥銀行、德意志銀行、摩根大通、高盛、匯豐銀行等。核心職能是制定銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及探索實(shí)踐用例，并建立銀行業(yè)的區(qū)塊鏈組織。

作為中國首家加入該聯(lián)盟的金融機(jī)構(gòu)，平安接下來將與全球最大的40多家金融機(jī)構(gòu)合作，共同為金融服務(wù)行業(yè)開發(fā)基于分布式共享分類賬技術(shù)的開拓性商務(wù)應(yīng)用。

在中國，摩根士丹利牽頭和美商會(huì)組織了一個(gè)金融科技小組，與在中國的外資金融機(jī)構(gòu)一起探討未來計(jì)劃。他們的一位高層說：區(qū)塊鏈分布式賬本交易處理系統(tǒng)，將給金融市場(chǎng)帶來巨大沖擊，最直接的運(yùn)用就是清算業(yè)務(wù)，降低交易的復(fù)雜性，并有效監(jiān)控諸如股票、債券等有價(jià)證券資產(chǎn)的交易過程。

區(qū)塊鏈將原本掌握在金融機(jī)構(gòu)手中的“總賬”，下放到每個(gè)節(jié)點(diǎn)個(gè)體，由公眾共同維護(hù)，在一定程度上解放了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賬戶管理和清算的職能。

“摩根士丹利自身有總賬本，這個(gè)總賬本是否可以用區(qū)塊鏈的方式來做?如果要做的話，成本是更貴還是更便宜?除此之外還有什么好處，需要什么樣的輔助技術(shù)?區(qū)塊鏈本身是一個(gè)設(shè)計(jì)理念，可以用一些怎樣的現(xiàn)代的技術(shù)去實(shí)現(xiàn)它的理念?在成本收益分析方面，使用區(qū)塊鏈對(duì)公司會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響?”這些都是摩根士丹利正在考慮的問題，公司內(nèi)部有專業(yè)團(tuán)隊(duì)，研發(fā)區(qū)塊鏈相關(guān)產(chǎn)品，同時(shí)也關(guān)注外界創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，遇到好的產(chǎn)品，摩根士丹利也會(huì)入股投資。

“依照Fintech現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，會(huì)在未來3~5年，會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)整個(gè)部署有一個(gè)很大的沖擊。”摩根士丹利一位高管這樣說。