網(wǎng)貸監(jiān)管元年借貸寶如何攪動熟人借貸藍海

一年以來，將自身定位于“熟人間借貸平臺”的借貸寶，從一開始便呈現(xiàn)出了與市場中的絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所不一樣的發(fā)展脈絡。

一方面，與諸多受制于資產(chǎn)荒的平臺所遭遇的規(guī)模瓶頸不同，“熟人借貸”所帶來風險定價的去中心化，降低了獲取單位交易規(guī)模的邊際成本，為借貸寶進一步做大平臺流量與規(guī)模創(chuàng)造了可能；而去“剛性兌付”的模式避免了借貸寶自身的風險積聚。

另一方面，基于熟人間借貸網(wǎng)絡的海量信息資源，則為未來借貸寶向個人征信等領域創(chuàng)造了可能。即借貸寶通過長期免費化、工具化的基礎借貸服務，將“熟人間借貸”線上化、流量化，其中可追溯、記載、查詢的借貸信息，則將成為借貸寶向征信領域延伸業(yè)務的硬件基礎。

隨著借貸寶交易規(guī)模的不斷擴大，個人間信用信息的不斷豐富，既能夠在一定程度上補足國內“個人與個人”間的信用信息記錄缺失的短板；也能夠為傳統(tǒng)金融機構在判斷個人信用風險時提供佐證，降低銀行為代表的B端的風控成本。

在業(yè)內人士看來，和傳統(tǒng)P2P等互金平臺相比，借貸寶的這一發(fā)展脈絡和戰(zhàn)略空間更加具有“羊毛出在豬身上”的互聯(lián)網(wǎng)化特質——其不直接從借貸雙方交易中賺取信用利差、轉而培育個人間的信用借貸市場，并圍繞這一市場尋找盈利空間，這無疑是國內互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一次全新嘗試。

借貸寶的多項合規(guī)舉措

在借貸寶近日公告中，可以了解他們在促進借貸交易合法、合規(guī)上的一些舉措。

借貸寶履行了對借貸雙方的審核義務。根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，網(wǎng)貸平臺應對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性和合法性進行必要審核。

這些審核業(yè)務包括：

一方面，借貸寶履行了對出借人資格條件和合法性的審核義務。根據(jù)借貸寶《借款協(xié)議》的“承諾與保證”部分第一條，出借人保證其所用于出借的資金來源合法，系出借人的自有資金。根據(jù)該協(xié)議的第二條，出借人承諾其擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。該規(guī)定從投資經(jīng)驗和對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉承諾來確定投資人具有相應的風險承受能力。

另一方面，借貸寶也履行了對借款人的審核義務：借貸寶履行了用戶身份的審核義務。用戶如欲在借貸寶上發(fā)起借款，必須進行實名認證+肖像/銀行卡認證；借貸寶履行了對融資項目的真實性和合法性的審核義務。這包括以下兩點：

根據(jù)借貸寶《借款協(xié)議》中的“承諾與保證部分” 第三條，借款人承諾不會違反中國的法律法規(guī)，將所借資金用于違規(guī)或非法用途，否則由此造成的損失由借款人承擔。借貸寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，難以監(jiān)測借款人的資金運用方向，通過借款人對自己借款用途進行承諾的方式，借貸寶履行了對借款人借款用途的審核義務。

在借款人申請借款時，借貸寶要求其填寫借款用途，并給出了“個體經(jīng)營/創(chuàng)業(yè)/消費/助學/旅游/家居裝修/臨時周轉”等選項，這說明借貸寶在形式上限定了借款人的借款用途，借款人還可以在“借款用途及說明”處填寫補充說明、上傳相關照片，來輔助出借人對其風險進行限定。通過這種方式，借貸寶履行了對借款人借款用途的審核義務。

正如人人行CEO王璐所強調的：“借貸寶是一個透明、合規(guī)、陽光的交易和征信平臺，可以規(guī)范傳統(tǒng)線下的借貸交易行為，也可以規(guī)范個人和企業(yè)的信用行為，從而可以在更廣闊的時間和空間維度上，推動建立全社會的誠信秩序和信用體系”。系統(tǒng)一旦建立，人們就會發(fā)現(xiàn)誠實、守信是一種多么重要的生活態(tài)度；而有信用、有人脈的用戶就可以獲得財富。